Você sabe como funciona o novo empréstimo consignado lançado para trabalhadores CLT?
Essa nova modalidade, que utiliza parte do saldo do FGTS como garantia, começou a ser liberada em março de 2025.
Mas será que esse crédito é realmente vantajoso? Continue lendo e entenda os detalhes que podem impactar o seu bolso.
Veja como funciona o novo empréstimo consignado
O crédito consignado é uma das modalidades mais populares entre trabalhadores formais, aposentados e servidores públicos. Em 2025, uma nova alternativa foi lançada para celetistas: o empréstimo consignado com garantia do FGTS.
A proposta surgiu como uma forma de ampliar o acesso ao crédito, mas ainda levanta dúvidas sobre segurança, funcionamento e benefícios.
Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber.
Você sabe o que é o empréstimo consignado?
No empréstimo consignado, a instituição financeira desconta as parcelas diretamente do salário ou benefício do solicitante.
Isso significa que o pagamento é automático, reduzindo riscos de inadimplência e, por consequência, oferecendo juros mais baixos do que outras modalidades.
As instituições financeiras oferecem essa forma de empréstimo principalmente a aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, mais recentemente, a trabalhadores do setor privado com carteira assinada.
Entre as principais características estão:
- Desconto automático na folha de pagamento
- Limite de comprometimento do salário (geralmente até 35%)
- Juros mais baixos do que o crédito pessoal tradicional
Quais são as vantagens do crédito consignado?
O crédito consignado tem se mantido como uma opção atrativa para trabalhadores formais, especialmente por oferecer condições diferenciadas em relação ao mercado.
Principais vantagens:
- Taxas de juros reduzidas: Como o risco de inadimplência é menor, os bancos oferecem taxas mais competitivas.
- Facilidade na contratação: A análise de crédito costuma ser simplificada.
- Prazo de pagamento estendido: Algumas instituições oferecem prazos longos, com até 96 parcelas.
- Segurança na operação: O desconto em folha garante que o pagamento será feito, o que também evita multas ou juros por atraso.
No entanto, é essencial ter controle financeiro, já que o valor das parcelas impacta diretamente na renda disponível mensal.
O novo modelo com garantia do FGTS: O que muda?
No dia 21 de março de 2025, entrou em vigor uma nova modalidade de empréstimo consignado voltada aos celetistas.
A principal novidade é o uso de parte do saldo do FGTS como garantia da operação. Essa proposta já estava prevista na Lei 14.438/2022, mas só agora começou a ser ofertada pelos bancos.
Como funciona o modelo com garantia do FGTS:
- O trabalhador compromete até 10% do saldo do FGTS como garantia do empréstimo.
- Em caso de inadimplência, o banco pode reter esse percentual do fundo.
- A contratação é semelhante à do consignado tradicional, com desconto em folha.
Apesar da liberação do crédito, o governo federal ainda não regulamentou completamente o uso do FGTS como garantia, especialmente em casos de demissão ou rescisão contratual.
A falta de regulação gera insegurança para o trabalhador, que ainda não entende exatamente como utilizará o saldo do fundo em diferentes cenários.
Como contratar esse novo empréstimo?
A contratação segue os trâmites padrões do crédito consignado.
No entanto, o uso do FGTS como garantia requer que o trabalhador autorize a vinculação do valor no sistema da Caixa Econômica Federal, gestora do fundo.
Passo a passo básico:
- Consulta de saldo do FGTS: Verifique quanto você possui disponível para ser vinculado como garantia.
- Simulação com bancos ou financeiras: Compare taxas e condições antes de fechar negócio.
- Autorização da garantia no FGTS: Será necessário liberar o percentual acordado diretamente no aplicativo do FGTS ou em agências autorizadas.
- Assinatura do contrato e início dos descontos: Assim que finalizado, o empréstimo é liberado e os descontos iniciam na folha de pagamento.
É importante reforçar que não é possível comprometer o saldo total do FGTS, somente uma fração. Além disso, a modalidade continua sendo adotada por poucos bancos, exigindo atenção à oferta no mercado.
Cuidados ao contratar um consignado com FGTS
Apesar das condições atrativas, o trabalhador deve considerar alguns pontos antes de aderir à nova linha de crédito:
1. Ausência de regulamentação clara
Atualmente, ainda não há regras definitivas sobre o que acontece com a garantia em caso de demissão. Isso pode resultar em bloqueio de parte do FGTS, afetando o acesso a esse recurso em momentos de necessidade.
2. Comprometimento da renda futura
Mesmo com taxas baixas, o desconto em folha reduz a renda mensal disponível, o que pode causar desequilíbrio financeiro.
3. Risco de endividamento prolongado
Como os prazos podem ser longos, o trabalhador fica atrelado ao compromisso por vários anos. Uma mudança na situação financeira pode comprometer a capacidade de pagamento.
4. Comparação com outras modalidades
É recomendável comparar o consignado com outras opções, como o crédito com garantia de veículo, por exemplo, que pode oferecer condições igualmente atrativas.
Afina, esse modelo vale a pena?
A proposta de uso do FGTS como garantia de crédito é, sem dúvida, interessante. Ela amplia o acesso ao consignado para trabalhadores da iniciativa privada que antes enfrentavam mais barreiras.
Com garantia real, os bancos tendem a reduzir ainda mais os juros, o que é positivo para o consumidor.
Por outro lado, a falta de regulamentação pode gerar incertezas jurídicas. O trabalhador precisa avaliar se deseja usar parte do seu fundo de garantia como garantia de uma dívida, principalmente se pretende reservar esse valor para emergências ou demissão.
Ao usar o FGTS como garantia, o trabalhador bloqueia esse valor e não pode sacá-lo para outras finalidades até quitar a dívida.
Se você está considerando essa modalidade, o ideal é fazer uma análise completa da sua situação financeira, considerar possíveis imprevistos e, se necessário, buscar orientação com um consultor financeiro.
Quer entender como isso se encaixa no seu orçamento? Simule diferentes cenários antes de tomar uma decisão.
O que observar antes de contratar!
Dessa forma, antes de aderir ao novo empréstimo consignado com garantia do FGTS, é fundamental observar três aspectos: clareza nas regras, impacto no orçamento mensal e alternativas disponíveis no mercado.
Embora a proposta seja inovadora e traga vantagens, ela ainda carece de definições jurídicas que garantam a segurança total para o trabalhador.
Portanto, avalie com cuidado e, se possível, converse com um especialista em crédito antes de tomar sua decisão.
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